 |
さて、この保険に加入してから１０年後、つまり４０歳になったところで、この男性が死亡したとします。 保険金はいくら下りますか？ 答えは、５，０００万円です。 「終身保険」３００万＋「定期保険特約」４，７００万＝５，０００万です。 でも、もしも４６歳になったところで死亡したとしたら？・・・・・・契約が切れている？ そうですね。４５歳で特約は切れますから、＜更新＞していなければ、「終身保険」の３００万円しかおりません。 しかしこのタイプの保険に入っていれば、４５歳になる前に外務員さんが「必ず」訪れます。心配はいりません（笑）。 訪れた外務員さんは、４つの特約部分の＜更新＞を告げます。 この男性はもちろん＜更新＞するつもりです。 だって、大きな死亡保障がなければ、万が一の時に妻やこどもが困りますから。 でも、おそらく、この男性はびっくりするでしょう。 びっくりした後、怒りだすかもしれません。 ・なぜでしょう？ ※ ※ ※ 男性が怒るかもしれないのは、保険料がいきなり跳ね上がるからです。 ・いままでは月々１７，０００円でした。 それが３０，０００円になるというのです。 保障内容はいままでとまったく同じです。 でも、保険料だけが高くなるというのです。
以上見てきたように、特約部分を１０年とか１５年毎に＜更新＞するやり方は、事前に十分な説明がないと、こうしたトラブルを引き起こします。 ところが、こうした契約の仕方には、その他の問題もあります。 この男性が、仕方なく納得し、その後の１５年間この保険を続けたとしましょう。 すると、６０歳までに支払う保険料（掛け金）の総計は、７，８４８，０００円になります。 けれども、後でわかったのですが、この契約には別の支払方法があったのです。 それは、４つの特約部分の保険料を、３０歳から６０歳まで＜更新＞なしに連続して支払う方法です。 これは＜全期型＞と呼ばれる方法で、期間を通して保険料は一定です。 これで契約していれば、６０歳までに支払う保険料の総計は７，０４０，０００円で済んだのです。 つまり、約８０万円少ないお金で同じ保障が手に入っていたわけです。 ※ ※ ※ この男性が最初から＜全期型＞で契約していた場合、月々の支払いは１９，５５５円です。 １７，０００円と１９，５５５円の違いですから、知っていれば＜全期型＞を選択していた可能性は大です。 いえ、２，５００円ほどの違いでも、やっぱり安い方がいいと思ったかもしれません。 けれども、ここで問題なのは、そういうことではないはずです。 ＜全期型＞という方法があることを外務員さんが黙っていたことが問題なのです。 ここでのプランは１５年の＜更新型＞でしたが、１０年とか５年の＜更新型＞であれば、トータルの支払総額はさらに差が開きます。 やはり、こういうことは、事前に説明した上で契約しなければいけません。
しかしながら、＜更新型＞と＜全期型＞をめぐってのトラブルなら、まだいいほうです。 「定期保険特約付終身保険」には、さらに重大な問題点があるのです。 それこそが、みなさんも一度は耳にしたことがあるに違いない、あの悪名高い＜転換＞というやつなのです。 わたしもこのサイトを立ち上げるにあたって、当然、生命保険に関するいくつかのホームページを覗かせていただきましたし、ハウツー本も１０冊ほど買い込み、研究しました。 いずれのサイト、いずれの本も、この＜転換＞を取り上げていないところはなく、また、これを悪し様に批判していないところは皆無でした（回りくどい表現ですみません）。 要するに、ちょっとでも保険の勉強をした人なら、＜転換＞の欠点をいわずにいられないわけです。 わたしも＜転換＞を批判します。 他の人がいっていることの繰り返しになるかもしれません。 しかし、それでもかまわないと思います。 みなさんに正しい知識を身につけていただきたいからです。
生命保険には「契約転換制度」というものがあります。 一般的に＜転換＞と呼ばれています。 ＜転換＞は、本来、何らいかがわしい制度ではありません。 たとえば、いままで「終身保険」に入っていた人がいるとします。 事情があって死亡保障が必要なくなりました。 こんな場合、この人は、「終身保険」を「個人年金保険」に＜転換＞することができます。 「終身保険」には貯蓄機能があり、積み立ての部分がありますから、これを生かすのです。 保険の種類を変えることによって、それまで積み立てられていた部分を生かすことができるのです。 もっとも、わたしは、よほどのことがない限り、この＜転換＞を利用することはやめた方がいいと思います。 だまされる可能性が高いからです。
妻と二人暮らしの男性が下の図のような保険に入っていたとします。 ※説明をわかりやすくするために、「定期保険特約」以外の特約は省略します。  この男性が３４歳のとき、ようやく第一子が生まれました。 すると、さっそく保険の外務員さんがやってきました。 外務員さんは、「子供が生まれたんだから、死亡保障を増やしましょう。これからは責任が重くなるんだからね」といい、下のような設計書を見せました。  設計書を見せながら、外務員さんはこんな説明をしました。 「責任が増えたから、死亡保障を２倍にしました。いままでは、死んだら２，０００万だったけれど、今度は４，０００万。これで安心ですね」 男性は、これまでの保険と新しい保険を見比べました。 確かに、「終身保険」とその上に乗っかっている「定期保険特約」を足すと、いままでは２、０００万、新しいのが４，０００万。 うん、間違いない、と思いました。 外務員さんが続けて説明しました。 「ところで、掛け金なんだけど、いままでは月々８，２００円だったね。それで、今度は死亡保障が２倍になるから、掛け金も２倍になるところなんだけど、それじゃあ困るよね？」 「うん、困る。給料そんなに上がってないから・・・」 「大丈夫。いいやり方があってね。ほら、ここにあるように、今度の掛け金は、月々１２，０００円。どう？これくらいなら、何とかなるでしょ？」 外務員さんは、そういって、設計書を見せながら、テンカン制度がナントカカントカとひとしきり説明を始めました。 でも、男性はよくわからないから、適当に相づちを打ちながら、理解しているフリをしていました。
さて、外務員さんがこのときどんな説明をしたのかは不明ですが、いずれにしても、つぎのような操作を行っていたのです。
|
|
|
||||||
| ホーム | ||||||
| 管理者 | ||||||
| 保険はおおまかなイメージとしてとらえる | ||||||
| <主な生命保険を図で解説> | ||||||
| 終身保険 | ||||||
| 定期保険 | ||||||
| 定期付終身保険 | ||||||
| 医療保険 | ||||||
| 養老保険 | ||||||
| 個人年金保険 | ||||||
| こども保険（学資保険） | ||||||
| ２０００年以降の新商品群 | ||||||
| <年代・家族構成別おすすめプラン> | ||||||
| ２０代独身（男・女） | ||||||
| ２０代既婚（男・女/子供なし) |
||||||
| ２０代既婚（男・女/子供あり） | ||||||
| ３０代独身（男・女） | ||||||
| ３０代既婚（男・女/子供なし） | ||||||
| ３０代既婚（男・女/子供あり） | ||||||
| ４０代独身（男・女） | ||||||
| ４０代既婚（男・女/子供なし） | ||||||
| ４０代既婚（男・女/子供あり） | ||||||
| ５０代独身（男・女） | ||||||
| ５０代既婚（男・女/子供なし） | ||||||
| ５０代既婚（男・女/子供あり） | ||||||
| 未成年者（男・女） | ||||||
| ６０代以降（男・女） | ||||||
| 資料請求 | ||||||
| ファイナンシャルプランナーに相談 | ||||||
| <生命保険あれこれ> | ||||||
| 保険会社の健全度を知るには | ||||||
| 生命保険は「掛け捨て」が一番？ | ||||||
| ＜転換＞について | ||||||
| 告知義務違反の具体例 | ||||||
| 生命保険と税金 | ||||||
| 「自由設計型保険」？ | ||||||
| 解約する際の注意点 | ||||||
| 「減額」と「増額」をなぜ利用しないの？ | ||||||
| 「契約者」「被保険者」「受取人」 | ||||||
| 契約のタイミング/「保険年齢」について | ||||||
| 合体型保険と単体保険 | ||||||
| 「必要保障額」はどうやって計算するの？ | ||||||
| <参考データ> | ||||||
| 予定利率の移り変わり | ||||||
| 入院時の出費 | ||||||
| 平均入院日数 | ||||||
| 平均余命 | ||||||
| 格付情報とその見方 | ||||||
| <保険エッセイ> | ||||||
| 売り手に問題があるのか、買い手が悪いのか | ||||||
| ダイレクト契約をお考えの方に | ||||||
| 厳選リンク集 | ||||||
| 生命保険業界ニュース・新商品ニュース |
